Strengere regels voor consumentenkrediet

België pakt net als Nederland de regels aan voor consumentenleningen. De regering heeft gisteren, op de vergadering van de ministerraad, strengere regels vastgesteld voor het verlenen van leningen aan consumenten. Het is de bedoeling om de consumenten te beschermen tegen overmatige last en misleidende reclame. Meer dan 320.000 Belgen kampen met een betalingsachterstand.

Er komt een strikter toezicht op de kredietgevers en de tussenpersonen. Zo moet het prospectus, dat vaak onleesbaar in stropdassen taal is geschreven, inzake consumentenleningen omgevormd worden tot een duidelijke informatiefiche. Hiernaast krijgen de consumenten voortaan 14 dagen bedenk tijd om van het krediet af te zien in plaats van de zeven dagen. De leningen mogen ook niet langer in cash worden uitbetaald, maar alleen nog via overschrijving. Vanaf nu vallen alle vormen van consumentenleningen onder de regelgeving tot aan een plafond van 75.000 euro. Dit was 20.000 euro.

Hiernaast moeten de kredietverleners in hun reclamecampagnes telkens een waarschuwende boodschap opnemen: ‘Let op, geld lenen kost ook geld’. Er komt een algeheel verbod op het zogenaamde financieel aantrekkelijk ‘groeperen’ van verschillende soorten van leningen in een globale lening. Op deze manier probeert men iedereen duidelijk te maken wat verantwoord geld lenen is.

Niet online lenen maar online geld verdienen

Het verdienen van geld is nooit gemakkelijk. Vele uren zwoegen en zweten voor je baas of als zelfstandige. Het kan ook anders. Eenvoudiger, sneller en beter, althans als je sommige mensen mag geloven. Anderen beweren weer dat het niet kan, dat het onzin en oplichting is. Waar ik het over heb? Online geld verdienen. Wie wil het niet?

De waarheid over online geld verdienen
Het wereldwijde web zit vol mogelijkheden om er een goede verdienste aan over te houden, sterker nog: Je kan er miljonair van worden! Denk bijvoorbeeld is aan de oprichters van zoekmachinegigant Google.com. Om iets dergelijks te ontwikkelen dient echter ook zeer veel tijd en geld te worden geïnvesteerd, daarom beperken wij ons tot de eenvoudigere verdienmodellen. Hieronder een overzicht.

Weddenschappen/gokspellen
De eerste manier om geld te verdienen is door middel van een gokspelletje. Denk hierbij aan de vele online casino’s met allerlei soorten kaartspellen en fruitautomaten. Echter kan je ook een gokje wagen op verschillende sportwedstrijden die verspreidt over de hele wereld worden gespeeld. Tenniswedstrijden, voetbalwedstrijden, paardenrennen, hockeywedstrijden, je kan het zo gek niet bedenken of je kan er op inzetten. Maar is dit een goede manier om geld te verdienen?

Het blijven kansspelen. Je hebt dus een kans dat je wint, maar ook een kans dat je verliest. Het hangt dan ook van je spel, inzet en durf af of je prijzen wint of met lege handen komt te staan. Zo kan je dus makkelijk gratis wedden.

Spaarprogramma’s
Spaarprogramma’s zijn de ideale manier om enkele Euro’s bij elkaar te sparen en tegelijkertijd ook nog eens leuke producten te testen en in contact te komen met verschillende bedrijven waar je met korting goederen kunt aanschaffen. Wanneer je echter de uren gaat rekenen die je bezig bent met het lezen en sorteren van E-mails, bekijken van websites en het invullen van enquêtes, staat dit in schril contrast tot de vergoeding die je ervoor ontvangt. Leuk voor koopjesjagers dus, maar geen snel-rijk-formule.

Thuiswerk
Vele duizenden mensen per dag zijn op zoek naar thuiswerk. Ze zoeken in kranten, advertentieborden in supermarkten en op internet naar geschikt thuiswerk waarbij je weinig moet doen en veel betaald krijgt. Gek genoeg weten we allemaal wel dat dit in principe niet mogelijk is. We weten ook allemaal dat er veel oplichters op internet staan die je dure 0900-nummers laten bellen en je vervolgens zo lang mogelijk aan de lijn, waarna je zonder werk de telefoon weer oplegt.

Toch is het jammer dat op deze manier de goede en kwade adverteerders allen over dezelfde kam worden geschoren. Er staan namelijk wel serieuze aanbieders op sites als Marktplaats.nl en Speurders.nl, met het werk dat vele mensen zoeken. Adverteerders die geen stapels gouden munten beloven maar eerlijk en oprecht werknemers zoeken voor bijvoorbeeld inpakwerkzaamheden. Extra geld verdienen kan dus!

Geld lening voor de Nederlandse staat

Ruim zes miljard euro heeft de Nederlandse staat opgehaald met leningen. Het zijn totaal vier geld leningen welke samen goed zijn voor exact 6,79 miljard euro. Ministerie van Financiën agentschap openbaarde deze berichtgeving maandag. Aankomende juli loopt de geld lening van 1,1 miljard die eerder was afgesloten. Eind augustus stopt de geld lening die 1,78 miljard opbracht.

Ministerie van Financiën wil nu nog meer leningen af sluiten om zo nog 5 miljard tot 10 miljard te lenen. Momenteel vraagt de Nederlandse staat offertes aan bij geld verstrekkers. Met de heropening van drie leningen op 4 mei werd er al 8 miljard euro opgehaald. De week die hieraan vooraf ging werd een veiling aangekondigd.

Geld lenen via een intermediair?

Een intermediair adviseert mensen over een lening voor een woonhuis, persoonlijke lening, een tweede huis, maar ook hoeveel u kunt lenen. U kunt online lenen maar u kunt ook advies krijgen van één van deze adviseurs. Beweert de tussenpersoon dat hij onafhankelijk is? Dat is meestal niet het geval aangezien intermediairs, de naam zegt het al, voor de kredietverstrekkers werken en een provisie krijgen voor het sluiten van de overeenkomst.

Dit betekent dat ze geld krijgen van de kredietverstrekker, als ze een overeenkomst afsluiten met de klant. Om geld te lenen kan de intermediair u een aantal leenvormen voorstellen. Tenslotte blijft het voorstel over die het beste bij u past. Denk er wel aan dat het niet mogelijk is een minilening te krijgen via een intermediair aangezien deze leningen vaak te klein zijn.

Waarom wordt lenen toch niet goedkoper?

0,5 procent. Met die renteverlaging wil de ECB de Europese economie meer zuurstof geven. In principe wordt lenen dan goedkoper, maar of u en ik daar iets van zullen merken valt te betwijfelen.

Tijdens haar maandelijkse vergadering heeft de Europese Centrale Bank nog maar eens besloten de rente te verlagen. Daarmee komt het belangrijkste rentetarief van de ECB uit op 1,5 procent. Aan dat tarief kunnen banken geld lenen bij de ECB en die rente is ook toonaangevend voor de kortetermijnrentes.

Een renteverlaging zou goed nieuws moeten zijn voor wie bij een financiële instelling wil aankloppen voor geld. Kredieten worden goedkoper en ook de rente van hypothecaire leningen gaat (weliswaar met enige vertraging) naar beneden.

Lenen blijft duur….

Jammer genoeg hebben de opeenvolgende renteverlagingen lenen niet meteen fors goedkoper gemaakt. Dat is zeker het geval voor het consumentenkrediet. Wie de aankoop van een nieuwe wagen wil financieren, moet nog steeds rekening houden met een tarief van minstens 6,5 procent.

Lenen kost geld

De consument moet veel beter worden beschermd tegen allerlei praktijken waarbij hem kredieten worden aangesmeerd. Althans dat vindt Vincent Van Quickenborne, minister voor Ondernemen en Vereenvoudigen, die daarvoor een twaalfpuntenplan klaar heeft.

Op 15 maart was het de internationale dag van de consument. Voor minister Van Quickenborne was dat het ideale moment om een actieplan met verschillende maatregelen voor te stellen om de kredietverlening aan banken te optimaliseren. “Belangrijk daarbij is dat de bescherming van de consument voorop moet staan”, vindt Van Quickenborne.

Overkreditering tegengaan
Een van de speerpunten van Van Quickenbornes plan is het verbod op reclame voor kredietgroepering waarbij kredietverstrekkers aanbieden om allerlei leningen samen te brengen in een nieuw krediet. Voorts wil de minister een verbod op het uitkeren van geleende sommen in cash geld, een langere bedenktijd (14 dagen in plaats van 7) en een vereenvoudiging van terugbetalingstermijnen voor consumentenkredieten van bepaalde duur met vaste maandelijkse aflossingen. Nu zijn er 10 verschillende termijnen, die wettelijk bepaald zijn, afhankelijk van het bedrag. Van Quickenborne wil nog 5 termijnen overhouden.

Betere bescherming
Ook een minnelijke schikking moet mogelijk zijn om de lening overeenkomst te herzien. Nu kan enkel de vrederechter dat. Bij een minnelijke invordering van schulden mogen geen kosten meer doorgerekend worden. Nu rekent de deurwaarder die kosten aan de schuldenaar aan. Bij een incassobureau zijn de kosten al voor de opdrachtgever.

Optreden tegen ‘malafide’ of ‘agressieve’ praktijken
Van Quickenborne wil ook strenger optreden tegen malafide of agressieve praktijken. Daarvoor wil hij de controles van de Taskforce kredietreclame van de FOD Economie verdubbelen en zwaardere boetes laten heffen als kredietverstrekkers de wet herhaaldelijk overtreden.

Duidelijke informatie
Tot slot wil de minister meer transparantie en informatie. Zo moeten er duidelijke informatiefiches komen, moet er verplichte informatie komen over het reëel te betalen bedrag (met een voorbeeld). Nu wordt enkel het jaarlijks kostenpercentage vermeld. Naar Nederlands voorbeeld moet er bij reclame ook een verplichte slogan komen (net zoals op pakjes sigaretten), bijvoorbeeld ‘ Geld lenen kost geld’.

Kredietverlening blijft ‘extreem krap’

Amerikaanse bedrijven en particulieren kunnen nog steeds moeilijk een lening krijgen. De Amerikaanse kredietmarkt zit nog steeds op slot en blijft “extreem krap”, aldus de Federal Reserve (Fed) woensdag.

Het Amerikaanse stelsel van centrale banken liet zoals verwacht het rentetarief ongemoeid. De Fed vergaderde dinsdag en woensdag over de stand van zaken op de kredietmarkten.

De Fed liet weten dat een langzaam herstel van de economische omstandigheden later dit jaar te verwachten valt. De instantie waarschuwde echter wel dat “de risico’s op dat herstel op dit moment significant zijn.”

Laagste niveau ooit

Het rentetarief werd in december verlaagd met 0,75 procentpunt naar een bandbreedte van 0 tot 0,25 procent, het laagste niveau ooit. In januari gaf de instantie al aan de rente voor lange tijd op dit buitengewoon laag niveau te houden.

De Fed liet ook weten bereid te zijn staatspapier in te kopen in een poging de kredietmarkten op gang te brengen. Het gaat daarbij om staatsleningen met een lange looptijd. De instantie rest verder weinig anders, aangezien de basisrente waartegen banken kunnen lenen bij de instantie niet verder omlaag kan.

Lenen is duurder

Kredietverstrekkers hebben de variabele rente op het doorlopend krediet het afgelopen half jaar verhoogd, blijkt uit onderzoek van Money Magazine. Dit is opvallend, omdat banken zelf wel tegen een lagere rente kunnen lenen.

De Europese Centrale Bank (ECB) heeft de rente het afgelopen half jaar namelijk verlaagd van 4 naar 2 procent. Deze ontwikkeling wordt niet teruggevonden in de Nederlandse leenrentes. De oorzaak moet volgens Paul Huibers van Money Magazine vooral worden gezocht in de relatief hoge risico-opslag op consumptieve kredieten en de winstmarge voor de banken zelf.

Drie van de vijftien onderzochte leenaanbieders lieten de rente op een doorlopend krediet ongewijzigd. Tien van hen voerden zelfs een renteverhoging uit. Slechts twee aanbieders verlaagden de rente op het doorlopend krediet. De renteverlaging van de ECB is van invloed geweest op zowel de hypotheek- als de spaarmarkt. De leenmarkt lijkt er echter niet door te worden beïnvloed. Sterker nog, er is juist een omhooggaande beweging te constateren. Paul Huibers van Money Magazine: “Waar banken zelf voordeliger kunnen lenen door de vele renteverlagingen van de ECB, wordt dit voordeel niet altijd doorberekend aan de consument.”

Risico-opslag

Risico-opslag is het gedeelte van de rente dat het risico van de geldverstrekker afdekt. Dat risico is bij een consumptief krediet hoger dan bij langere leningen zoals hypotheken, omdat er doorgaans geen sprake is van onderpand. Ondanks de lagere kosten voor de banken zelf, kunnen zij toch hoge rentes hanteren om verliezen op andere fronten (beurs, spaarmarkt, etc.) enigszins te compenseren. Woordvoerder van de Consumentenbond Marcel van Beusekom sluit niet uit dat dit gebeurt. “Het risico bestaat dat banken in deze barre tijden het ene gat met het andere dichten.”

Mariska van Ravenswaaij van SNS Bank ziet geen direct verband tussen de risico-opslag en de kredietcrisis. “SNS Bank heeft de risico-opslag in elk geval niet verhoogd.” Volgens van Ravenswaaij is de hoogte van een rente afhankelijk van de ontwikkelingen op de geld- en kapitaalmarkt en dus ook van de ECB rente. Echter, er spelen veel meer factoren een rol. Het is maar net waar een bank de focus op legt en welke keuzes ze maakt. Sommige banken hebben een koppeling met de Euribor, waardoor zij meebewegen met dit tarief. Van Ravenswaaij: “SNS Bank heeft deze koppeling niet, maar kan er wel voor kiezen om mee te gaan.”

Gemeente Den Helder staat garant voor lening

Het college van burgemeester en wethouders van Den Helder wil garant staan voor een lening van Willemsoord BV aan Friends@51 BV de restaurantfunctie gecombineerd met een werk- en leervoorziening (het concept Colour Kitchen) op Willemsoord realiseren.

Willemsoord BV heeft in december ingestemd met de vestiging van deze restaurantfunctie in gebouw 51. De realisatie door Friends@51 BV vraagt een investering van 1,4 miljoen euro. Willemsoord heeft besloten Friends @51 BV een lening te verstrekken van maximaal 950.000 euro. Willemsoord BV heeft de gemeente gevraagd garant te staan voor deze lening. Door de garantstelling van de gemeente kan Willemsoord BV voor dit doel geld lenen bij de BNG (Bank Nederlandse Gemeente) tegen gunstiger voorwaarden dan de markt kan bieden.

De gemeenteraad wordt gevraagd of zij kunnen instemmen met die voorstel conform de wensen- en bedenkingenprocedure. (Bron: Gemeente Den Helder)

Kredietverlening banken afgenomen in december

Banken hebben de kredietverlening aan bedrijven afgebouwd in de laatste maand van het tweede halfjaar, dat eerder al een duidelijke groeivertraging liet zijn. blijkt donderdag uit cijfers van De Nederlandsche Bank (DNB).

De hoeveelheid uitstaande leningen aan bedrijven daalde in december met euro 2,2 mrd, tot ruim euro 301 mrd. Vooral de hoeveelheid conjunctuurgevoelige leningen met een looptijd tot een jaar nam af.

Volgens DNB is het moeilijk in te schatten of dit wijst op een structurele afname, omdat het cijfer negatief wordt beinvloed door seizoenseffecten.

In de zomer van 2008 bedroeg de groei van de kredietverlening nog 17%, mede door grote investeringen van bedrijven in de eerste helft van het jaar. Voor heel 2008 kwam de groei uit op 12%.

De hoeveelheid leningen van banken daalde tot euro 291 mrd aan het einde van 2008, omdat Nederlandse banken in december een slordige euro 10 mrd aan bedrijfsleningen van hun balans haalden, door ze onder te brengen in een speciaal hiervoor opgerichte dochterinstelling – het zogenaamde securitiseren. De dochterinstelling financiert de aankoop van de leningen door effecten uit te geven.

De laatste tijd kochten Nederlandse banken deze effecten steeds meer zelf op, om ze vervolgens bij DNB aan te bieden als onderpand voor liquide middelen. Omdat de banken als gevolg van de kredietcrisis elkaar in het vierde kwartaal nauwelijks nog geld wilden lenen, werd deze werkwijze versterkt.

Behalve euro 10 mrd aan bedrijfsleningen werd ook euro 20 mrd aan woninghypotheken gesecuritiseerd. De grote omvang van het bedrag was mede het gevolg van een inhaalslag, stelt DNB. Kredietbeoordelaars hadden tijd nodig voordat ze een waardering konden afgeven voor de gesecuritiseerde effecten.